2008年4月24日 星期四

窮人的銀行家(四)非一般的銀行運作

借貸生意要成功,第一件事係要d人有借有還。聽過有人講話Grameen Bank之所以可以保持98 - 99%還款率,係因為孟加拉人講信用,如果在中國就無可能云云....嘿,咁講既人肯定從來未接觸過孟加拉人。

孟加拉人出名走數既!我從來無聽過有任何香港公司肯比孟加拉公司一毫子Credit,佢地係會用任何方法來走你數,就算係好少錢,佢都一樣唔找,直至你hold左佢account,下次佢無辦法,一定要來你公司訂貨,你扣住唔肯出貨,佢地先會乖乖地找左上次同今次既數。抱歉咁樣講全孟加拉既人民,但孟加拉人既信譽,真係超低。

Dr Yanus當然唔會唔知道依樣野,佢仲好仔細地硏究孟加拉銀行既借款流程,發現銀行都係要求借款人要一筆過還晒d錢,一下子攞出咁大筆錢出來,在心理上會好肉痛,就算有錢還都會諗盡方法拖延,拖拖下就會變左唔還。所以在設計Grameen Bank既Mirco Credit時,Dr Yanus為左克服肉赤依個問題,決定要借款人日日都還錢,每日還少少,唔肉痛仲會養成習慣,所以要還365taka,就要一日還1taka。之後發現日日收錢實在太麻煩同行政費用太高,改為每個禮拜還錢,實行到依家;而且由於個個星期收錢,如果有人還唔到既話,Grameen亦都立時可以發現問題,睇下可以點幫手,執行上成為:

1.一年借貸
2.每個星期攤還
3.借款後第一個星期開始還款
4.利息固定為20% pa

另外,佢地發現一支竹仔易折彎,幾支竹仔斷折難既道理,所以並唔接受個人借貸,要借錢既話,借款人一定要揾到五個人組成一組,最先只有兩個人可以借款,到依兩個人可以連續六個星期都成功準時還款,其他人先可以開始借錢。原因係個人借錢時,佢一個人要承受所有風險,個人行為亦會比較飄忽不定;但團隊就可以互相支援,同中和難以預料既行為。而依d團隊亦無形向各人產生朋輩壓力,要佢地準時還款。到左今日,當有調查問到Grameen借款人點解佢地會準時還錢,最重要既原因就係佢地唔可以令自己既組員失望。

仲有既係,任何組員要借貸之前,一點要得到其他所有組員既批准,依個一來令到佢地可以互相硏討,諗到最好既辦法賺錢。Grameen深相窮人在咁惡劣既環境仍然可以生存既依個事實,已經係佢地能力既最佳證明,佢地先係最有創意最了解自己本地情況既人,所以Grameen從來唔會干涉窮人借左錢來點用,甚至當女人們走過去問Grameen員工應該點用錢好,佢地員工既訓練係會答話,「你知啦,我地好蠢嫁,就係唔知點用d錢先至會借錢比你地,我地Grameen就有大把錢,等你地諗到點樣用時我地就會借比你。」

由於點樣用錢係五個人共同硏究出來,質素相對有保證,而又由於係大家共同批准時Joint Decision,當一個組員有困難時,其他人都覺得自己有義務幫忙,互相扶持之下,共同渡過難關。

還款率高達98%喎!因為咁,Grameen Bank可以自給自足,甚至仲有盈利;因為咁,Grameen Bank既人唔需要分出人手來做籌款,可以專心做好扶貧工作;因為咁,Grameen Bank有穏定可靠既收入;因為咁,Grameen Bank可以做到一系列既社會企業。

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